كيفية العيش مع الديون

لا علاقة للدين بالمال وكل ما يتعلق بقيمنا وعاداتنا وعقليةنا.

مرة أخرى في كانون الثاني (يناير) 2016 ، بدأت رحلتي نحو التخلص من أكثر من 50000 دولار من الديون. وهي تتألف من القروض الطلابية الحكومية ، وخط ائتمان خاص ("قرض الطالب المهني" كما تسمى المؤسسة المالية) ، ومجموعة من ديون بطاقات الائتمان. على الرغم من أن هناك الكثير من الناس الذين تخرجوا من المدرسة بدين أكبر بكثير مما كنت أشعر به ، شعرت أن هذه القروض لا يمكن التغلب عليها. كانت هذه هي المرة الأولى التي أدين فيها بالديون ، ولم يكن لدي عمل مضمون ، ولم أكن أعرف شيئًا عن التمويل الشخصي.

إذا تمكنت من العودة في الوقت المناسب وقراءة منشور مدونة واحد حول كيفية إدارة الديون الخاصة بي ، فستكون هذه واحدة. إذا كنت تعاني حاليًا من الديون ، تابع القراءة. يمكن التغلب على العقبة.

كيفية سداد الديون

المسار. قبل أن تفعل أي شيء ، عليك أن تعرف إلى أين تذهب أموالك. على الأقل للأشهر الثلاثة الأولى ، تتبع كل عملية شراء واحدة ودفع الفواتير التي تقوم بها. في البداية ، يبدو الأمر غير مريح ومرهق - لكن إدراك مدى تواتر الأموال في حسابك المصرفي أو عدد مرات انتقاد بطاقتك الائتمانية أمر مهم. يمكنك إما كتابة جميع مشترياتك ومبالغها على هاتفك في الوقت الفعلي (طريقتي المفضلة) أو الجلوس مرة واحدة يوميًا أو كل بضعة أيام وتدوين جميع نفقاتك الأخيرة.

ميزانية. انتظر حتى شهر على الأقل قبل إنشاء ميزانية. لماذا ا؟ لأنك ستصاب بخيبة أمل شديدة مع نفسك إذا قمت بإنشاء ميزانية غير واقعية لا يمكنك الالتزام بها. مفتاح سداد الديون هو الدافع. ويتم تعزيز الدافع بإحساس بالإيمان بأن ما تحاول تحقيقه يمكن تحقيقه.

تتضمن الميزانية الثابتة تقسيم النفقات الخاصة بك إلى فئتين مختلفتين: النفقات الثابتة والنفقات المتغيرة. تشمل النفقات الثابتة: الإيجار ، التأمين على السيارات ، فاتورة الهاتف الخلوي ، بطاقة المرور العابر ، عضويات الصالة الرياضية ، إلخ. تشمل النفقات المتغيرة: محلات البقالة ، مستلزمات الحيوانات الأليفة ، تناول الطعام بالخارج ، الترفيه ، الرعاية الصحية ، وما إلى ذلك. "في حالة ظهور حساب غير متوقع.

الهدف ليس تقييد نفسك ؛ إنه وضع حدود معقولة. على سبيل المثال ، إذا كنت تستمتع حقًا بشراء مقاطع شعر رائعة ، فابدأ في ذلك! لكن أعطِ نفسك X مبلغًا من المال شهريًا لهم. بمجرد أن تضغط على هذا الرقم ، يجب عليك إما أ) الانتظار حتى الشهر التالي عندما تستقر ميزانيتك ، أو 2) تكون على استعداد لاستخدام الأموال من فئة أخرى. هذا يمنع إنفاقك من أن يصبح تلقائيًا. تبدأ في طرح الأسئلة على نفسك ، مثل: "هل يجب علي شراء لاتيه الآن أو شراء واحدة غدًا عندما يكون لدي اجتماع لمدة ساعتين؟" الميزانية ليست موجودة لمعاقبتك. إنه لمنحك الإذن بإنفاق مبلغ معقول من المال على الأشياء التي تريدها.

حفظ. جاء معظم قلقي من معرفة أنني كنت أعيش paycheque إلى paycheque. على الرغم من أنني كنت أجني أجرًا لائقًا (في الوقت الذي كان فيه راتبي كطالب متقن حوالي 45000 دولار في السنة) ، لم يكن لدي أي مدخرات. بالنسبة إلى شاب يبلغ من العمر 25 عامًا بدون معالين ، كان ينبغي علي سداد بعض قروضي بسهولة ، لكنني لم أكن كذلك.

عندما بدأت في تجميع عملي ، قمت ببناء صندوق للطوارئ ، مما أعطاني راحة البال أكثر من أي شيء آخر. لقد بدأت بمبلغ 300 دولار ثم 500 دولار ثم 1000 دولار ، ثم 1500 دولار. لم يكن هناك سحر لهذا الرقم. كان هذا كافيًا لتغطية مصاريف شهر واحد ولم يكن ذلك كثيرًا لدرجة أنني شعرت أنني يجب أن أضع ذلك على مديوني.

شهر واحد قبل. كنت محظوظًا بالحصول على كل أسبوعين ، وهذا يعني أنه خلال شهري يونيو وديسمبر أتلقى ثلاثة رواتب بدلاً من اثنين. عندما جاء يونيو ، اعتدت أن هذا paycheque إضافية ، جنبا إلى جنب مع بعض مدخراتي ، للمضي قدما payancque واحد. للتوضيح ، هذا يعني أنني استخدمت الأموال التي كانت لدي بالفعل في البنك لسداد مصاريفي في يوليو ، مما يعني أن الرواتب التي تلقيتها في يوليو سيتم استخدامها في أغسطس. هذا سمح لي بالتوقف عن العيش في paycheque to paycheque ، لأنني كنت سأحصل دائمًا على المال الذي أحتاجه هذا الشهر - لم يعد يتعين علي الانتظار حتى آخر راتب من الشهر لتغطية الإيجار أو محلات البقالة. بمجرد أن أتمكن من الحصول على شهر واحد قبل فواتير بلدي ، بدأت في بناء مدخرات الطوارئ الخاصة بي مرة أخرى إلى 1500 دولار.

محاولة شيء جذري. لم أكن أدرك أنني قادر على إجراء تغييرات جذرية حتى فعلت. حوالي يوليو 2017 ، قررت بيع سيارتي. منحت ، كانت قديمة وكانت النفقات تفوق الفوائد ، لكنني كنت خائفًا من الحد من حريتي. حتى تلك النقطة ، كنت دائماً أمتلك سيارة تحت تصرفي. لم يعجبني أيضًا فكرة المدة التي سيستغرقها التنقل عبر وسائل النقل العام (خاصة في تورنتو). لكنني فعلت الرياضيات وكنت أعلم أنه سيحدث فرقًا كبيرًا في سداد ديوني. فكرت ، "سأحصل على سيارة حالما أكون خالية من الديون." لكن الآن ، أنا أستمتع تمامًا بالعيش بلا سيارة. امشي اكثر. أنا (أحيانًا) أقرأ على وسائل النقل العام. استأجر سيارة عبر تطبيق كلما احتجت إلى تطبيق - وليس علي دفع ثمن الغاز أو التأمين (فقط 75 دولارًا يتم خصمها كل عام). في حين أنك قد تحتاج سيارتك ، هل هناك أي شيء يجعلك تشعر بعدم الارتياح المعيشة دون؟ ربما جربها وانظر ماذا يحدث.

كيفية العيش مع الديون

سامح نفسك. عندما لا يكون هناك من يلوم غيرك ، من الصعب ألا تتحول إلى الداخل. لكن عليك أن تدرك أن التغلب على أخطاء الماضي (أو في بعض الحالات - المواقف التي لا مفر منها) ليس بصحة جيدة أو منتج. أقر بموقفك ، اقبل هذا كدرس مهم ، وتأكد من الدروس التي يمكنك الحصول عليها من هذه العقبة.

عندما كنت مدينًا ، أهدرت الكثير من طاقتي في الركل عندما كنت في حالة انخفاض بالفعل. لكنني أدرك الآن أن هذا كان درسًا مهمًا بالنسبة لي. دون أن أكون مديونًا ، لم أتعلم أبدًا كيفية إدارة أموالي والاستثمار في مستقبلي. لقد حان الوقت للتوقف عن تعذيب نفسك والتوصل إلى حل لمشكلتك.

أنت لست دينك. أنت لست الرقم في حسابك المصرفي. كم تكسب ، وما السيارة التي تقودها ، والملابس التي ترتديها ، لا تذكر إلا القليل عن شخصيتك وكيف تتعامل مع الآخرين. تذكر: يمكن أن تكون أغنى شخص في العالم وستظل شخصًا لا يريد أحد أن يكون موجودًا.

طلب المساعدة. هناك أوقات يكون فيها قلقك ساحقًا للغاية لقهره بمفرده. عندما بدأت في تناول الأدوية المضادة للقلق ، أتذكر أنني كنت أفكر في نفسي ، "واو ، لم يكن لدي أي فكرة عن هذا ما شعر به الناس عادة." لا عيب في الحصول على المساعدة.

بدافع البقاء. سداد الديون هي رحلة طويلة. كان هدفي هو أن أكون خالية من الديون في غضون ثلاث سنوات ، لكني كنت أخشى أن أتخلى عن فترة طويلة قبل النهاية وبالتالي استخدمت أهدافًا صغيرة. مقابل كل 5000 دولار دفعتها ، احتفلت بمعاملة نفسي لتناول عشاء خالٍ من الذنب. كما أخبرت صديقتي حتى أظل مسؤولاً. من أجل الحفاظ على الزخم ، التهمت مدونات التمويل الشخصي والكتب والبودكاست. لقد كتبت عن ذلك بشكل علني على مدونتي ، على المتوسط ​​، وكذلك على المواقع الأخرى. لقد وجدت مجتمعًا من الناس ، مثلي ، كانوا متحمسين لتحرير أنفسهم من السلاسل التي تستخدمها البنوك والحكومة وشركات بطاقات الائتمان لربطنا.

أظن أن هذا يدل على امتيازاتي ، لكن دفع أكثر من 50،000 دولار من الديون كان أحد أصعب الأشياء التي كان علي القيام بها من قبل. إنها خطة بسيطة - تنفق أقل مما تكسب ، ووفر قليلاً ، وترمي الباقي على الديون - لكن العقبة النفسية صعبة التغلب عليها.

تقييم أولوياتي؟
التخلي عن الانغماس؟
تقليص حجم سيارتي والمنزل؟
هل تبيع أو تتاجر أو تتخلى عن بعض ممتلكاتي؟
وهل كل هذا باستمرار لأكثر من عامين؟!

إذا كان درسًا واحدًا تعلمته من سداد الديون ، فهذا هو:

لا علاقة للدين بالمال وكل ما يتعلق بقيمنا وعاداتنا وعقليةنا.

إن عبء الدين يفرض علينا بناء الانضباط الذاتي وتقييم أهدافنا طويلة الأجل ، والقضاء على الجوانب الضارة لنمط حياتنا التي اعتدنا عليها. في نهاية المطاف ، وبينما نعبر خط النهاية ونصبح خاليين من الديون ، كل ما تبقى هو نسخة أكثر مرونة وإيجابية وثقة من أنفسنا - الذي كان من المفترض أن نكون عليه دائمًا.