كيف تصبح مليونيرا

إخلاء المسئولية: يهدف هذا الدليل إلى تنشيط معرفتك بالتمويل الشخصي. لا تتبع الدليل أدناه بشكل أعمى ، بل قم بإجراء البحوث الخاصة بك ، وفكر في وضعك ، وتوصل إلى أفضل خطة لنفسك. هذا هو لأغراض تعليمية. أنا لست المستشار المالي.

إذا أعجبك هذا المنشور ، فقم بمراجعة 2 × 22 - مدونتي الجديدة المكرسة لمساعدة طلاب الجامعات والخريجين الجدد في التوظيف / التوظيف ، والتطوير المهني ، ومهنهم.

تم تحديث هذا المنشور ونشره بشكل دائم هنا على مدونتي.

"كل واحد منكم لديه القدرة على أن يكون مليونيرا - الأمر لا يتعلق بالحصول على وظيفة فاخرة ، بل يتعلق بالتخطيط المالي من اليوم الأول" - فريد سيلينجر ، أستاذ التمويل الشخصي

في عام 2015 ، كان 10 ٪ فقط من إجمالي عدد الأسر المعيشية مليونير. (يتم تعريف المليونير كقيمة صافية تتراوح من 1 إلى 5 ملايين دولار)

وبالمثل ، تعتبر نسبة 1٪ فقط من الأسر ذات صافي ربح عالٍ للغاية. (يتم تعريف UHNW كقيمة صافية من 5-25 مليون دولار)

على النقيض من ذلك ، فإن حوالي 40 ٪ من السكان العاملين يحملون شهادة جامعية - كونهم متعلمين تعليماً جيداً لا يترجم إلى صافي ثروات عالية. لسوء الحظ ، لا تقوم مدارسنا وجامعاتنا عادة بتدريس محو الأمية المالية ، على الرغم من أهميتها الحيوية لحياة صحية ومرضية.

تنتهي الفتاة البالغة من العمر 20 عامًا والتي تستثمر 5000 دولار سنويًا حتى عمر 65 عامًا ، أي ما مجموعه 225000 دولار ، بمبلغ 120.000 دولار إذا وضعت في حساب ادخار بدون فوائد (تنخفض القيمة بسبب التضخم) ، ولكن 1.5 مليون دولار إذا استثمرت في محفظة مستقرة لكسب ~ 7 ٪ سنويا في مصلحة.

إذا بدأت بدلاً من ذلك في سن الثلاثين ، فستنتهي في سن 65 بمبلغ 740،000 دولار.

إذا بدأت بدلاً من ذلك في سن الأربعين ، فستنتهي في عمر 65 عامًا بمبلغ 340،000 دولار.

فقط 5000 دولار في السنة يكفي لتكون مليونيرا إذا بدأت الآن!

أعتقد أن أي شخص يقرأ هذا المقال لديه القدرة على الانضمام إلى نادي المليونير عن طريق التقاعد (ربما حتى نادي UHNW). فيما يلي دليل لكيفية تحقيق الحرية المالية وتقاعد سعيد (يحتمل أن يكون مبكرًا). قمت بذلك عن طريق دمج الكتب والمقالات التي قرأتها في أهم الأفكار التي أعتقد أن الجميع يجب أن يفهموها.

فيما يلي ملخص للدليل وما ستتعلمه:

الخطوة 1: ادفع لنفسك أولاً

الخطوة 2: كم يمكنني حفظ

الخطوة 3: أين يمكنني استثمار مدخراتي

الخطوة 4: ما هي الاستثمارات المحددة التي أشتريها

الخطوة 5: إغلاق الأفكار وعقلية المستثمر

الخطوة 1: ادفع لنفسك أولاً - قاعدة فريد

"أنا لا أهتم بما تفعله ، فقط ادفع لنفسك أولاً" - فريد سيلينجر ، أستاذ المالية الشخصية بجامعة كاليفورنيا في بيركلي

يعتمد معظمنا على وظائفنا للحصول على دخل ولدينا العديد من النفقات - أشياء مثل الضرائب والإيجار والغذاء والنقل والترفيه ، وربما بعض المدخرات. إذا كنت تفكر في إنفاقك بهذا الترتيب ، فأنا أتحداك أن تعكس تفكيرك.

"ادفع لنفسك أولاً" يعني تخصيص نسبة محددة مسبقًا من دخلك كمدخرات ، ثم دفع الضرائب ، والإيجار ، ونقل الطعام ، وأوقات الفراغ ، وأي شيء آخر يرغب فيه قلبك. (المزيد حول كيفية توفير الأموال قبل دفع الضرائب لاحقًا.)

بالنسبة لكثير منكم مع عرض الوظيفة الأول الخاص بك ، من الصعب فهم ما يعنيه دخلك بالنسبة إلى المبلغ الذي تحتاج إلى إنفاقه للحفاظ على نمط حياتك.

فقط لأنك تجني 100 ألف دولار في السنة ، فهذا لا يعني أنه يمكنك إنفاق ما يقرب من 100 ألف دولار في السنة.

لحساب تقريبي لمقدار راتبك الذي يمكنك إنفاقه ، فكر في الخطوات التالية:

  1. اطرح هدف التوفير الشخصي (النسبة المئوية المحددة لدخلك قبل الضريبة الذي ستقرره في القسم التالي من هذا الدليل)
  2. قم بتقدير المصاريف الضريبية الخاصة بك (يبلغ الراتب 100 ألف دولار وهو معدل الضريبة الإجمالي 36٪ كما تم حسابه بواسطة هذه الأداة)
  3. المبلغ المتبقي هو المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على الإيجار ، والطعام ، والترفيه ، وما إلى ذلك (قسّم على 12 للحصول على رقم شهري لعدد أكثر هضمًا)

إذا كنت تجني 100 ألف دولار وكان معدل الضريبة يبلغ 36٪ وهدف التوفير 25٪ ، فإن دخلك المتاح يبلغ 39 ألف دولار فقط. هذا فقط 3،250 دولار شهريًا للحفاظ على نمط حياتك.

ملاحظة: هذا تقدير تقريبي. في الخطوة 3 ، سأوضح لك كيفية خفض معدل الضريبة على راتب 100 ألف دولار إلى 25٪ (بدلاً من 36٪) - وفورات قدرها 13 ألف دولار يمكن استخدامها للإيجار والطعام والترفيه!

لاحظ أنني حسبت الدخل الشهري القابل للتصرف بعد تخصيص أموال للمدخرات - لقد دفعت نفسي أولاً.

إذا التزمت بقاعدة فريد في دفع نفسك أولاً ، فستكون أكثر استقرارًا من الناحية المالية من الغالبية العظمى من الأميركيين لأنه يفرض عليك أن تعيش في حدود إمكانياتك!

بعد توفير المال لنفسك ودفع الضرائب ، فإن المبلغ المتبقي هو المبلغ الذي ستنفقه - بالذنب. احصل على هذه الشقة الفاخرة ، وتناول الطعام في المطاعم ، وقم بكل ما تريده حرفيًا.

مجرد. دفع. نفسك. أول.

الخطوة 2: معرفة مقدار ما يجب عليك حفظه والتمسك به!

"الأمر لا يتعلق بكمية الأموال التي تجنيها ، بل عن المبلغ الذي تحتفظ به ، ومدى صعوبة ذلك بالنسبة لك ، وعدد الأجيال التي تحتفظ بها" - روبرت كيوساكي ، مؤلف كتاب ريتش داد بور داد

لذلك أنت مستعد لدفع نفسك أولاً ، ولكن ما مقدار راتبك الذي يجب عليك توفيره؟

الجواب القصير هو توفير ما بين 15 ٪ - 40 ٪ من راتبك قبل الضريبة.

الجواب الأطول هو أن الأمر يتطلب بعض الشيء لحساب هدف الادخار الواقعي والطموح. المفتاح هو موازنة مدخراتك بين أهدافك المالية ونفقاتك الرئيسية.

  • الأهداف المالية = الاستقلال المالي والتقاعد المبكر ، التقاعد العادي ، الادخار للشراء الكبير ، إلخ.
  • المصاريف الرئيسية = الإيجار ، القروض / الديون ، دفع السيارة ، الطعام ، الترفيه ، إلخ.

فلماذا لا تنقذ الدنيا وتبحر عبر الحياة؟ مع الاستثمار والتخطيط المالي كلما زاد عدد مرات الخروج.

أحد أسباب الادخار بقوة هو تحقيق الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE). هذا يعني أنك ستتقاعد مبكراً (ربما حتى في الثلاثينيات من العمر) وتعيش على عوائد محفظتك الاستثمارية.

هدف مارك كوبي هو التقاعد في الثلاثينيات من عمره. النار لا تعني أنك تقشعر لها الأبدان على الشاطئ خلال آخر 40 إلى 60 عامًا من حياتك ، بل يعني ذلك أنك يجب أن تفعل ما تريد القيام به في حياتك دون القلق بشأن المال.

عندما باع مارك شركته الأولى ، حصل على بضعة ملايين من الدولارات - وهو ما يكفي لتحقيق النار. لكن مارك لم يكن يعتزم الاسترخاء على الشاطئ لبقية حياته. بعد فترة وجيزة ، بدأ Broadcast.com بهدف أن يكون أول شركة تقوم ببث الصوت عبر الإنترنت. على عكس شركته الأخيرة ، أراد أن تبلغ قيمة هذه الشركة أكثر من مليار دولار. من المؤكد أنه باع Broadcast.com مقابل 5.7 مليار دولار.

أتاح تحقيق FIRE لمارك مواصلة شغفه والتوقف عن اتخاذ قرارات الحياة بسبب احتياجات الدخل.

النار هي مجرد سبب واحد وراء رغبتك في الادخار بقوة. على الرغم من أن تفاصيل FIRE خارج نطاق هذه المقالة ، فقد أوجزنا بعضًا من الفلسفات الرئيسية وراء اختيار نسبة الادخار المستهدفة.

  1. إذا كان هدفك هو التقاعد مبكراً أو التقاعد ثريًا للغاية: ادخر بقوة (30 إلى 40٪ + دخل قبل الضريبة) وضعه في محفظة مستقرة تحقق عائدات بنسبة 7٪ +
  2. إذا كان هدفك هو دفع مصاريف كبيرة مستقبلية خلال 3 إلى 5 سنوات (منزل ، سيارة ، درجة تقدير): ادخر ما يكفي كل شهر في حساب توفير قياسي (بدون عوائد ، وبالتالي لا يوجد خطر) بحيث سيكون لديك ما يكفي للشراء حساب كبير عندما يحين الوقت
  3. إذا كان هدفك هو زيادة الإنفاق الفاخر إلى الحد الأقصى الآن: بعد توفير الحد الأدنى المطلوب (15٪ من الدخل قبل الضريبة) ، قم بإنفاق أي أموال متبقية على ما تريد

مهما كان هدف المدخرات - 15 ٪ أو 40 ٪ - فقط التمسك به!

الخطوة 3: فهم مكان وضع المدخرات الخاصة بك لتقليل الضرائب

"لا يوجد سوى اثنين من اليقين في الحياة - الموت والضرائب" - بنجامين فرانكلين

قبل التفكير في الاستثمارات المحددة التي ترغب في شرائها ، عليك أن تفكر في أنواع الحسابات التي تخزن فيها أموالك واستثماراتك فيها.

اسم اللعبة هو تقليل الضرائب الخاصة بك. إذا وضعت أموالك في حسابات معينة ، فسوف تدفع ضرائب أقل - إنها طريقة الحكومة لتحفيز سلوك الادخار.

الأثرياء يصبحون أغنياء لأنهم يعرفون كيفية استخدام قوانين الضرائب لصالحهم. تذكر المثال السابق ، حيث يترك لك الراتب البالغ 100 ألف دولار 39 مليار دولار فقط لإنفاقها؟ ذلك لأننا قدمنا ​​الكثير من المال للحكومة في شكل ضرائب.

إذن كيف يمكننا تقليل المبلغ الذي ندفعه للحكومة؟ من غير القانوني إخفاء الدخل من الحكومة ، لكن من القانوني تقليل الدخل الذي تخضع للضريبة عليه. طريقتان رئيسيتان لتقليل دخلك الخاضع للضريبة هي من خلال الخصومات وحسابات الاستثمار المؤجلة من الضرائب. ربما تكون قد رأيت "خصومات" في جميع أنحاء الأخبار - إنها مهمة ولكنها خارج نطاق هذه المقالة لأنها عادة ما تكون قابلة للتطبيق كلما تقدمت في العمر. فيما يلي بعض المعلومات عن الخصومات - معرفة ما إذا كان يمكنك استخدام أي منها.

دعنا نركز على حسابات الاستثمار المؤجلة من الضرائب.

إذا ربحت 100 ألف دولار واستثمرت 20 ألف دولار في حسابات الاستثمار المؤجلة من الضرائب ، فسيتم فرض ضريبة عليك فقط على الـ 80 ألف دولار المتبقية. دعنا نقول عند دخل 80 ألف دولار معدل الضريبة 27 ٪ فقط. هذا يعني أنك لن تدفع سوى 21.6 ألف دولار للحكومة (27 ٪ * 80 ألف دولار).

هذا أقل بكثير من المبلغ الأصلي البالغ 30 ألف دولار إذا لم تكن قد اتخذت الاستقطاعات. على وجه التحديد ، ستحصل على 8.4 ألف دولار إضافية للتوفير أو الإنفاق.

إذا وضعت تلك المدخرات الضريبية السنوية البالغة 8.4 مليار دولار في محفظة مستقرة لكسب 7٪ ، فستنتهي بمبلغ 2.6 مليون دولار في عمر 65 عامًا. هذا هو 2.6 مليون دولار لا يحصل عليها الكثير من الأشخاص لأنهم لا يعرفون كيفية استخدام الضرائب المؤجلة حسابات الاستثمار مثل الأثرياء.

الهدف هو تقليل دخلك الخاضع للضريبة. لا غنى عن الخصومات وحسابات الاستثمار المؤجلة من الضرائب لتحقيق هذا الهدف - استخدمها لصالحك.

فيما يلي حسابان استثماريان مؤجلان للضريبة:

  1. 401 (ك): هذا هو حساب التقاعد الذي تحصل عليه من خلال صاحب العمل (التفاصيل دائما في خطاب العرض الخاص بك). جميع الأموال التي تودعها في هذا الحساب قابلة للخصم من دخلك قبل أن تدفع الضرائب وتنمو معفاة من الضرائب من خلال الاستثمارات حتى التقاعد. عندما تتقاعد ، تحصل على سحب المال ودفع الضرائب فقط وفقًا لدخلك الجديد. عادة عندما تتقاعد ، فإن دخلك الوحيد سيكون هو ما تقوم بسحبه من حسابات التقاعد (401) الخاصة بك والضمان الاجتماعي. لذلك ، فإن شريحة الضرائب الخاصة بك أقل بكثير مما لو كنت تعمل وتدر دخلاً. يمكنك وضع حد أقصى سنوي يصل إلى 18 ألف دولار + بغض النظر عن ما يطابقه صاحب العمل كجزء من حزمة خطاب العرض / التعويض.
  2. الجيش الجمهوري الايرلندي: هذا هو حساب التقاعد الآخر الذي يجب عليك إعداده بنفسك مع أحد البنوك. جميع الأموال التي تودعها في هذا الحساب تنمو معفاة من الضرائب من خلال الاستثمارات حتى التقاعد. هناك نوعان من حسابات IRA: Roth IRA و IRA التقليدي. الفرق بين الحسابين هو Roth IRA يكون أفضل إذا كنت تتوقع الحصول على دخل سنوي أعلى عند التقاعد ، ويكون الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أفضل إذا كنت تتوقع الحصول على دخل سنوي أقل عند التقاعد (مقارنة الآن). بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين لديهم وظائف ذات رواتب عالية ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو السبيل للذهاب. لا يمكن أن تتجاوز أي استثمارات في Roth IRA أو IRA التقليدية أو كلاهما الحد الأقصى السنوي البالغ 5.5 آلاف دولار.

يجدر بنا قضاء بضع ساعات في فهم هذين الحسابين المؤجلين من الضرائب. هذا يمكن أن يجعل الفرق بين التقاعد كمليونير أم لا.

كملاحظة جانبية ، فيما يلي بعض الأساليب المتقدمة لزيادة خفض دخلك الخاضع للضريبة والتي تخرج عن نطاق هذا الدليل: Mega Backdoor Roth ، Health Savings Plan (HSA) ، 403 (b)

والآن بعد أن أصبحت على دراية بالحسابات الرئيسية لتخفيض الضرائب ، أين تضع أموالك؟

أدناه هو مخطط شلال على وجه التحديد حيث لوضع المدخرات الخاصة بك.

لقد لخصت هذه الخطوات التفصيلية من reddit / personalfinance أدناه:

  1. قم ببناء صندوق للطوارئ: وفر 3–6 أشهر من نفقات المعيشة (الإيجار + المصاريف الشهرية) وقم بالإيداع نقدًا في حساب التوفير القياسي. لا تستثمر هذه الأموال في الأسهم. تحتاج إلى أن تكون نقدية في حالة الأوقات العصيبة (الركود ، الوظيفة المفقودة ، إلخ).
  2. استفد من مطابقة أرباب العمل 401 (k): تمنحك معظم الشركات أموالًا مجانية للاستثمار في 401 (k). يعطي برنامج المطابقة 401 (k) الجيد 50٪ من الراتب حتى 6٪. لذا ، بمبلغ 100 ألف دولار ، ستقدم لك الشركة 3 آلاف دولار مجانًا إذا استثمرت 6 آلاف دولار في 401 (ك). هذا هو المال المجاني حرفيا ، يرجى أخذها.
  3. سدد ديون الفائدة العالية: إذا كنت تتخرج من قروض الطلاب أو ديون بطاقات الائتمان التي تزيد على معدل فائدة 4٪ ، فدفع هذا المبلغ على أنه الأولوية التالية. ارجع إلى منشور reddit للحصول على إرشادات أكثر تفصيلاً حول إدارة الديون.
  4. استثمر من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي: ضع ما يصل إلى 5.5 آلاف دولار في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي الذي تختاره للاستفادة من النمو الخالي من الضرائب.
  5. أعلى الرقم 401 (ك): إذا كان لا يزال لديك أموال لتوفيرها (وظيفة جيدة!) ، فارجع إلى الرقم 401 (ك) واحصل على الحد الأقصى البالغ 18 ألف دولار. في المثال السابق ، وضعنا فقط $ 12k للاستفادة من مطابقة صاحب العمل من $ 3k. لا يتم احتساب تطابق صاحب العمل الخاص بك مع حد $ 18k ، لذلك قم بتثبيته في هذه الخطوة بعد تعظيم الجيش الجمهوري الايرلندي.
  6. الاستثمار بأموال خاضعة للضريبة: إذا كان لا يزال لديك أموال متبقية لتحقيق هدف التوفير الخاص بك ، فيمكنك استثمار مبلغ لا حصر له في محفظة قياسية من خلال منصة الأسهم مثل Robinhood أو التجارة الإلكترونية. الجانب السلبي هو أنك تستخدم دولار بعد خصم الضرائب للاستثمار. قبل أن تصل إلى هذه الخطوة ، تأكد من استبعاد جميع الحسابات المعفاة من الضرائب أعلاه! إذا وصلت إلى هذا الحد ، فإنني أوصيك بالبحث في بعض هذه الأساليب المتقدمة لتخفيض دخلك الخاضع للضريبة.

تذكر: الضرائب هي أكبر نفقاتك في الحياة - قلل دخلك الخاضع للضريبة من خلال الاستثمار في حسابات مؤجلة من الضرائب وأخذ خصومات أخرى!

الخطوة 4: ما هي الاستثمارات المحددة التي أشتريها؟

"كلما تعمقت الخفية ، كانت أسوأ الأمور هي البحث عن الأموال المدارة بفعالية" - وليام بيرنشتاين ، مؤلف كتاب تخصيص الأصول الذكي

تعتمد محفظة الاستثمار المستقرة طويلة الأجل (أكثر من 10 سنوات) على الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة) بدلاً من الأسهم الفردية أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة.

دعنا نحدد بعض المصطلحات:

الأسهم هي جزء من شركة - عادةً ما تشتري أسهمًا في شركات قوية (Apple و Google و Exon Mobile و GE). إذا كان أداء الشركة أعلى من التوقعات ، فسوف ترتفع قيمة السهم.

السند هو الدين من شركة أو حكومة. حتى أبل والولايات المتحدة الأمريكية لديهما ديون ، مثل قروض الطلاب ، التي يستخدمونها لتمويل استراتيجيات جديدة أو برامج حكومية. عموما السندات أقل مخاطرة من الأسهم. في الواقع ، فإن سندات الخزانة الأمريكية التي تبلغ مدتها 30 عامًا تعطي عائدًا بنسبة 3٪ وتعتبر خالية من المخاطر (كلمة لا يجب أن تراها أبدًا مع أي استثمار آخر). وذلك لأن احتمال تخلف وزارة الخزانة الأمريكية وعدم سداد سنداتك يعتبر أمرًا مستحيلًا تقريبًا. ستنهار البلاد إذا حدث ذلك!

صندوق الاستثمار المشترك هو مجموعة من الأسهم أو السندات التي يمكنك الاستثمار فيها دون شراء الأسهم الفردية أو السندات في المجمع. على سبيل المثال ، يتكون الصندوق المشترك "Large-Cap" من كل شركة كبيرة تقريبًا في البورصة. بدلاً من شراء حصة واحدة من كل شركة ، يمكنك فقط شراء حصة واحدة من صندوق Large Cap المتبادل. يتم أيضًا إدارة الصناديق الاستثمارية بشكل نشط - مما يعني أنك ستدفع بطريقة غير مباشرة لمدير مالي لاختيار الأسهم الموجودة في الصندوق.

ETF هي أداة استثمار حديثة إلى حد ما. إنه نفس مبدأ صندوق الاستثمار المشترك (مجموعة من الأسهم أو السندات) ، لكن الفرق هو أنه لا تتم إدارته بشكل نشط من قبل شخص ما. بين الحين والآخر يتم تحديث المجمع ، ولكنك لن تدفع راتب أي شخص.

عادةً ما تكون استثمارات ETF أفضل من الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار لسببين رئيسيين.

  1. تريد عمومًا تجنب الاستثمارات الفردية (الأسهم والسندات) لأنها مخاطرة كبيرة. بدلاً من ذلك ، اختر مجموعة من الاستثمارات (أسهم الشركات الكبيرة والسندات الدولية).
  2. للاستثمار في صناديق الأسهم ، عادة ما تكون صناديق الاستثمار المتداولة مماثلة لصناديق الاستثمار المشتركة باستثناء أن لديها نسبة نفقات منخفضة - مما يعني أنك لا تدفع راتب شخص ما. فيما يلي مزيد من المعلومات حول سبب كون صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة أرخص.

المفتاح لبناء محفظة قوية هو اختيار مزيج جيد من استثمارات صناديق الاستثمار المتداولة وإبقاء نسبة المصاريف الإجمالية منخفضة. هذا رقم يتم الإفصاح عنه في كل صندوق قد تستثمره في Robinhood أو التجارة الإلكترونية أو أي منصة أخرى. كلما انخفضت نسبة المصاريف ، قل استخدام المدخرات الخاصة بك لدفع رواتب شخص ما - وهو ما يعد مضيعة للمال.

لا تنخدع بصناديق الاستثمار المشتركة التي تحصل على عائد بنسبة 20٪ + على مدار السنوات "x" الماضية - لا يمثل الماضي مؤشرًا على الأداء المستقبلي وستستخدم العديد من هذه الصناديق استثمارك لدفع رواتب عالية لمديريها.

أنا أشجعك على القيام بالبحث الخاص بك حول إيجابيات وسلبيات بين صناديق الاستثمار المتداولة مقابل صندوق الاستثمار المشترك. هناك بعض الحالات التي يكون فيها من المنطقي استخدام صندوق مشترك ، لكن من الأفضل في الوقت الحالي الالتزام بالأساسيات عند بناء محفظتك عن طريق الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة والمحافظة على نسبة المصروفات الإجمالية منخفضة قدر الإمكان.

توزيع الأصول

الآن بعد أن عرفت الاستثمار باستخدام صناديق الاستثمار المتداولة ، دعنا نتحدث عن تخصيص أصول محددة. إن القوة الأكثر تأثيراً وراء استقرار محفظتك وأدائها هي تخصيص الأسهم مقابل السندات.

تخصيص الأصول هو المصطلح المالي الهائل لوصف النسبة المئوية لتفاصيل استثمارات محفظتك في الأسهم والسندات والنقد.

الأسهم عالية العائد ولكن أيضا مخاطر عالية (تقلب). السندات هي عوائد منخفضة ومخاطر منخفضة. عندما نكون أصغر سنا ، يمكننا المخاطرة أكثر مع محفظتنا وتخصيص مبالغ كبيرة في الأسهم للحصول على عوائد أعلى. لكن لا تضع 100٪ من محفظتك في الأسهم (وهذا ما يفعله معظم الأشخاص الذين لم يجروا أبحاثهم).

يتم وضع القاعدة العامة للإبهام [110 - عمرك] ٪ في الأسهم والباقي في السندات. إذا كنت تبلغ من العمر 20 عامًا ، [110-20] = 90٪ في صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة و 10٪ في صناديق الاستثمار المتداولة في السندات. كل عام كلما تقدمت في العمر ، قم ببيع بعض الأسهم الخاصة بك ونقل الأموال إلى سندات بحيث تتغير نسبة التخصيص إلى سندات 11 ٪ و 89 ٪ أسهم.

فلماذا السندات على الإطلاق؟ أنها تساعد على تحقيق التوازن بين محفظتك في الأوقات العصيبة.

خلال فترة الركود في عام 2008 ، عاد مؤشر السندات (VBMFX) بنسبة 5 ٪ ، في حين أن مؤشر الأسهم (VTI) عاد بنسبة 37 ٪! العديد من السندات قريبة من الارتباط الصفري بالأسهم. يساعد الكثير في الحصول على جزء صغير من محفظتك في السندات لتحقيق الاستقرار في المحفظة.

عندما تكون شابًا تريد النمو ، عندما تكون كبير السن تريد الحفاظ على ثروتك. وهنا تكمن الفلسفة التي يقوم عليها تخصيص السندات حسب حكم العمر.

فيما يلي ورقة مقدمة من Wealthfront للحصول على مزيد من المعلومات حول تخصيص الأصول والعلاقات المتقدمة.

تخصيص أسهم وسندات ETF

الآن بعد أن عرفنا ما هو المبلغ الذي سيتم وضعه في صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة و صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة - ما هي صناديق الاستثمار المتداولة المحددة التي نستثمر فيها؟

بالنسبة لتخصيصك المحدد في الأسهم ، يمكنك اختيار المبلغ الذي تريد وضعه في أنواع مختلفة من الأسهم مثل:

  • قبعة صغيرة ، منتصف سقف ، قبعة كبيرة
  • التكنولوجيا ، الرعاية الصحية ، الصناعات ، الخ
  • الأسواق المحلية والدولية الناشئة

هناك الكثير من المعلومات عبر الإنترنت حول هذا الموضوع - إليك مقالة لمؤسسة Fidelity.

على غرار السندات ، هناك العديد من صناديق الاستثمار المتداولة المختلفة التي تمثل أنواعًا مختلفة من السندات بما في ذلك السندات البلدية والشركات والسندات الأمريكية والأجنبية.

في حين أنه من المفيد دائمًا إجراء البحوث حول أنواع الأسهم والسندات والفروق الدقيقة بين كل نوع ، إلا أنه يمكنك أيضًا التمسك بالأساسيات.

الطريقة البسيطة هي الاستثمار في مؤسسة التدريب الأوروبية التي تعمل تلقائيًا على تحقيق التوازن بين مجموعة الأسهم أو السندات من هذه المجموعات المختلفة.

صندوق السندات الأمريكي الشامل هو صندوق مؤشر توتال بوند لسوق السندات (VBMFX). هذا أمر جيد بالنسبة لجميع عمليات تخصيص السندات الخاصة بك ويشمل مزيجًا صحيًا من سندات الحكومة والشركات والسندات العقارية.

صندوق سوق الأسهم الأمريكي الشامل هو مؤشر سوق الأوراق المالية في Vanguard. يشمل هذا الصندوق العديد من الصناعات الرئيسية في الولايات المتحدة بما في ذلك التكنولوجيا والخدمات المالية والرعاية الصحية وغيرها. هذا جيد ل 70 ٪ من تخصيص الأسهم الخاصة بك. لا ترغب في وضع جميع مخصصات الأسهم الخاصة بك في هذا الصندوق لأنه يقتصر على الأسهم المحلية.

صندوق سوق الأوراق المالية الدولي الشامل هو Vanguard’s Total International Stock Index (VGTSX). يمثل هذا الصندوق في الغالب أوروبا وآسيا ، ويملك 15 ٪ من مخصصاته في الأسواق الناشئة ، والباقي موجود في الأسواق الأجنبية المتقدمة. هذه طريقة جيدة للتعرض للأسهم غير الأمريكية بنسبة 30٪ من تخصيص الأسهم الخاصة بك.

ملاحظة: عند الجمع بين النسب المئوية الموصى بها (70-30) ، فإن هذين الاستثمارين الأخيرين يمثلان استثمارًا قويًا لجزء الأسهم في محفظتك.

على سبيل المثال: تضع طفلة تبلغ من العمر 20 عامًا في الاستثمار 10٪ من مدخراتها الاستثمارية في سندات تستخدم VBMFX أو صندوق مشابه ، و 90٪ في الأسهم. سيتم تقسيم الـ 90٪ إلى الأسهم بتخصيص 70 محلية و 30 دولية. وهذا يعني 63 ٪ (90 ٪ * 70 ٪) في VTI و 27 ٪ (90 ٪ * 30 ٪) في VGTSX. كشيك ، 63 ٪ + 27 ٪ = 90 ٪ وهو إجمالي توزيع الأسهم لمحفظتها.

أخيرًا ، هذه أموال مقترحة للتو تستند إلى بحثي. بالتأكيد القيام بالبحث الخاص بك قبل شراء أي استثمارات.

إعادة التوازن في توزيع الأصول الخاصة بك

كل عام ، سوف تتقلب قيمة الأسهم والسندات الخاصة بك. إذا زادت صناديق الاستثمار المتداولة في الأسهم الخاصة بك بنسبة 20٪ وارتفعت الصناديق المتداولة في البورصة بنسبة 1٪ ، فسترتفع القيمة الإجمالية للمحفظة. ومع ذلك ، سيتم الآن استثمار نسبة مئوية أعلى من قيمة محفظتك في الأسهم بدلاً من السندات - وهذا لا يتماشى مع 90٪ من أسهمك وهدف السندات بنسبة 10٪.

من المهم إعادة توازن محفظتك مرة واحدة في السنة. هذا يعني بيع أجزاء من محفظتك التي نمت بشكل غير متناسب من البقية وشراء الأجزاء الأخرى التي لم تنمو بنفس القدر. ستضمن إعادة التوازن أن تخصيص محفظتك يتوافق دائمًا مع هدفك النهائي. يعد هذا أيضًا وقتًا مناسبًا لضبط مزيج الأسهم لأسفل بنسبة 1٪ وخلط السندات بنسبة 1٪ لأنك أكبر من عام واحد.

اختيار الأسهم الرابحة

ولكن ماذا عن شراء الأسهم التي أؤمن بها - أعتقد حقًا أن تسلا ستحقق نتائج جيدة!

أولاً ، قم دائمًا بإجراء البحث قبل الاستثمار في الأسهم - لا تستثمر استنادًا إلى ما يقوله الناس على التلفزيون أو ما تقرأه في أحد المنتديات. * السعال السعال ethereum السعال السعال *

ثانيا ، التمسك باستراتيجيتك طويلة الأجل لبناء الثروة. هذا يعني عدم تخصيص أكثر من 5٪ من إجمالي قيمة محفظتك في أي سهم واحد وأكثر من 10٪ من إجمالي قيمة محفظتك في أي صندوق قطاع متخصص (على سبيل المثال ، ETF / صناديق الاستثمار المشترك). علاوة على ذلك ، لا تستثمر في أكثر من عدد قليل من الأسهم الفردية أو الصناديق المتخصصة إلا إذا كنت مستعدًا للعواقب المترتبة على المخاطرة.

إذا استثمرت جزءًا كبيرًا من محفظتك في أسهم فردية بدلاً من صناديق صناديق الاستثمار المتداولة المتنوعة ، فأنت لم تعد مستثمرًا سلبيًا وتتحول نحو فلسفات الاستثمار الأخرى. هناك العديد من فلسفات الاستثمار الأخرى التي تستحق الدراسة إذا كنت جادًا في الاستثمار. هذه الفلسفات الاستثمارية التي تستهلك الكثير من الوقت ليست مطلوبة لبناء الثروة وبالتالي فهي غير مشمولة في هذه المقالة.

لا يوجد برنامج تلفزيوني ممتع عن الاستثمار السلبي - والمفتاح هو وضع خطة والتمسك بها. كما يمكنك أن تتخيل ، فإن هذا لا يجعل التلفزيون جيدًا.

ليست هناك حاجة إلى فلسفات الاستثمار البديلة واختيار الأسهم لتصبح مليونيرا - مع محفظة سلبية!

توقيت السوق

عندما تستثمر أموالك للبدء في بناء محفظتك ، لا تحاول ضبط الوقت في السوق. هناك الكثير من الأشخاص الذين يعتقدون أن السوق سوف ينهار قريبًا ، بينما يعتقد كثيرون آخرون أن السوق سيظل قويًا لسنوات قادمة. إذا كنت تستطيع التنبؤ بالسوق بدقة ، فيمكنك بيع أسرارك بمليارات الدولارات للتحوط من الأموال.

بالنسبة لبقيتنا ، استخدم أسلوبًا يسمى متوسط ​​تكلفة الدولار لتقليل المخاطرة التي تدفعها مقابل الأسهم.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 10000 دولار للاستثمار في الوقت الحالي وأن أسهم ETF تكلف 100 دولار لكل منها. ستشتري 100 سهم في الوقت الحالي. ولكن ماذا يحدث إذا انخفضت الأسهم في الأسبوع المقبل إلى 80 دولارًا لكل سهم؟ على مدى أسبوع واحد ، فقدتم للتو 2،000 دولار بسبب تقلبات السوق.

قلل من مخاطر الأسواق المتقلبة عن طريق تقسيم استثمارك البالغ 10،000 دولار على مدى فترة زمنية متوسطة - 5 أشهر. يستثمر كل شهر مبلغًا ثابتًا من المال ، أو 2،000 دولار (10،000 دولار / 5) ، في أسهم مؤسسة التدريب الأوروبية.

من خلال القيام بذلك ، تقوم بتحديد متوسط ​​السعر المدفوع لأسهم ETF على مدار 5 أشهر. إذا كانت الأسواق ترتفع وتنخفض ، فهذا لا يهم - فأنت تدفع المتوسط.

استخدم دائمًا متوسط ​​تكلفة الدولار عند استثمار جزء كبير من مدخراتك.

استراتيجيا تخصيص الأصول في الحسابات الضريبية

الجزء الأخير من بناء محفظة قوية هو معرفة أين تضع كل استثمار في حساباتك المؤجلة من الضرائب.

كل استثمار (السندات والأسهم ذات رأس المال الكبير والأسهم الدولية) لديه مستويات مختلفة من الكفاءة الضريبية. إذا كنت قادرًا على وضع جميع استثماراتك في 401 (k) المؤجلة من الضرائب و IRA ، فهذا أمر رائع! هذا لن يهم كثيرا.

ومع ذلك ، قد يكون لديك أموال متبقية بعد تعظيم حساباتك المؤجلة من الضرائب. في هذه الحالة ، سيكون عليك الاستثمار في حساب عادي خاضع للضريبة. المفتاح هو وضع الاستثمارات الأكثر كفاءة في الضرائب في الحساب العادي الخاضع للضريبة ، والاستثمارات الأقل كفاءة في حساب الضرائب المؤجلة.

فيما يلي تصنيف للاستثمارات من الأقل كفاءة في الضرائب إلى الأعلى إلى الأكثر كفاءة من حيث الضريبة في الأسفل. إذا كان شخص ما يمتلك سندات عالية العائد وسندات موني معفاة من الضرائب ، وفقًا لهذه القائمة ، يجب عليهم وضع سندات العائد العالي في 401 (ك) وسندات موني معفاة من الضرائب في حسابهم الخاضع للضريبة العادي.

لتوضيح تأثير وضع استثماراتك بشكل استراتيجي بناءً على الكفاءة الضريبية ، خذ بعين الاعتبار السيناريوهات التالية:

لديك محفظة بقيمة 100000 دولار خصصت للسندات بنسبة 50 ٪ والأسهم بنسبة 50 ٪. إذا وضعت تخصيص أسهم محفظتك في حساب خاضع للضريبة وتخصيص سندات محفظتك في حسابك المؤجل من الضرائب ، فبعد 30 عامًا ستكون قيمة محفظتك 1.2 مليون دولار. لسحب أموالك ، ستحتاج إلى دفع ضرائب ، مما يتركك بمبلغ مليون دولار.

بدلاً من ذلك ، أنت تستثمر نفس الحافظة في الاتجاه المعاكس. إذا وضعت تخصيص أسهم محفظتك في حساب مؤجل الضريبة وتخصيص محفظتك في حسابك الخاضع للضريبة ، فبعد 30 عامًا ستكون قيمة محفظتك 1.1 مليون دولار. بعد فرض الضرائب لسحب الأموال ، ستترك 885 ألف دولار.

في حين أن تأثير هذه المدخرات الضريبية لا يتغير على الأرجح في الحياة ، إلا أن الأمر يستحق بذل جهد إضافي لفهم الكفاءات الضريبية لاستثماراتك ووضعها وفقًا لتحقيق أقصى قدر من المكاسب طويلة الأجل.

الخطوة 5: إغلاق الأفكار وعقلية المستثمر

"إن أهم جودة للمستثمر هي المزاج ، وليس الفكر." - وارن بافيت

الجزء الأكبر حول بناء الثروة من خلال الاستثمار السلبي هو أنه يكافئ عدم النشاط. لا تحتاج إلى التحقق من الأسهم الخاصة بك كل يوم وتكون دائمًا محدثًا بأخبار السوق.

ثبت أن استراتيجية الاستثمار السلبي المتمثلة في شراء وحيازة محفظة لفترة طويلة من الزمن تعمل ، ولكنها ليست سهلة.

كونك مستثمر يأخذ الانضباط - عليك فصل العاطفة والهستيريا عن قراراتك المالية.

ألقِ نظرة على ما حدث في عام 2008. عندما تحطمت السوق من 30 إلى 40٪ ، رأى الكثير من الأميركيين أن 401 (ك) التي قضوا فيها عقودًا يفقدون نصف قيمتها في عام واحد فقط. في هذه اللحظات ، عندما يكون الجميع في وسائل الإعلام متشائمين بشأن الانهيار ويخشى المستثمرون ، من الضروري التمسك باستراتيجيتك الاستثمارية.

في الواقع ، في هذه اللحظات يستفيد العديد من المستثمرين منضبطين من الركود ويشترون المزيد من الأسهم بسعر مخفض. في أواخر عام 2008 وأوائل عام 2009 ، انخفض سهم شركة أبل من 25 دولارًا للسهم إلى 11 دولارًا. هل تعتقد حقًا أنه من الممكن قطع قيمة وتوقعات Apple المستقبلية إلى النصف بسرعة ، أم أن هناك شيئًا آخر يحدث؟ تلميح: الجاني الرئيسي هو غالبًا مشاعر الناس.

بغض النظر عما إذا كانت لديك الثقة والقدرة المالية على استثمار المزيد من الأموال في سوق متعطل ، يجب عليك الالتزام بخطة الاستثمار الخاصة بك. لا تبيع محفظتك وتربح بخسارة فادحة - فهي ستهدد فرصك في أن تصبح مليونيرا.

كونك مستثمرًا ليس بالأمر السهل ، لكن إنفاق قدر قليل من الوقت في التعلم عن الاستثمار سيؤدي إلى مكاسب مالية هائلة واستقرار في الحياة. إنها بسهولة واحدة من أعلى عوائد الاستثمار التي يمكنك الحصول عليها لكل ساعة تدخل فيها.

في الختام ، إليك ملخص لما يجب أن تفهمه الآن بشأن التمويل الشخصي:

  1. ادفع لنفسك دائمًا أولاً
  2. تحديد هدف الادخار الطموح ولكن معقول
  3. استخدم 401 (k) وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي لتقليل الضرائب الخاصة بك
  4. تحديد أولويات وضع أموالك باستخدام مخطط الشلال
  5. افهم خيارات الاستثمار الخاصة بك ولماذا أفضل صناديق الاستثمار المتداولة في كثير من الأحيان
  6. قم ببناء محفظة بتخصيص أصول متنوع لمواكبة تحملك للمخاطر عن طريق خلط الأسهم والسندات الدولية والمحلية
  7. إعادة توازن محفظتك كل عام للبقاء على المسار الصحيح مع أهدافك
  8. إن كونك مليونيرا لا يعني اختيار الأسهم والأموال الفائزة - التزم بقواعد الاستثمار السلبي
  9. استخدم متوسط ​​التكلفة بالدولار لحماية نفسك من مخاطر توقيت السوق
  10. ضع أكثر الاستثمارات كفاءة في الضرائب في حسابات عادية خاضعة للضريبة ، وأقل الاستثمارات كفاءة في الضرائب في حسابات مؤجلة من الضرائب
  11. يستغرق الانضباط ليكون مستثمرًا ناجحًا ؛ تبقي عواطفك بعيدا عن القرارات المالية

وتذكر أنه بمجرد تطوير خطتك ... ابق دائمًا على المسار.

اشترك في مدونتي الإلكترونية لرسائل البريد الإلكتروني الأسبوعية الخاصة بالتوظيف والتطوير المهني التي تستهدف طلاب الجامعات والخريجين الجدد

روهان بوناميا خريج حديث في كلية هاس للأعمال بجامعة كاليفورنيا في بيركلي. في جميع أنحاء الكلية ، كان روهان مفتونًا بالفروق الدقيقة في التوظيف وتوظيف الوظائف وغالبًا ما ساعد أصدقائه على التنقل في حياتهم المهنية. مدونته الجديدة ، 2 في 22 ، هي استمرار لهذا الشغف.

مزيد من القراءات الموصى بها بشأن التمويل الشخصي

  1. أب غني أب فقير
  2. The Boggleheads 'Guide to Investment
  3. الحلقة المفقودة
  4. أغنى رجل في بابل
  5. رديت التمويل الشخصي
  6. رديت الاستقلال المالي

إذا كنت قد استمتعت بهذه القصة ، فيرجى التوصية بها ومشاركتها لمساعدة الآخرين في العثور عليها! لا تتردد في ترك التعليق أدناه.

تقوم البعثة بنشر القصص ومقاطع الفيديو والبودكاست التي تجعل الأشخاص الأذكياء أكثر ذكاءً. يمكنك الاشتراك للحصول عليها هنا.